В кризис люди стараются тратить как можно меньше денег. Но удается это не всем. Особенно тяжело перестроиться тем, кто не знаком с основами финансовой грамотности, либо к моменту наступления кризисных ситуаций забывает о них. Управлять своими финансами нужно с холодным умом. Рассказываю о 6 рекомендациях, которые помогут сохранить деньги даже в самые нестабильные времена.
1. Сфокусируйтесь на долгосрочных целях
Речь о тех вещах, которые в перспективе конкретно для вас важнее остальных. Например, покупка машины. Для семьи ее наличие может существенно облегчить жизнь, нежели покупка очередного современного дорогостоящего гаджета. Откладывая деньги на долгосрочную цель, запретите себе брать оттуда даже малую часть на другие расходы. Если взять один раз – это может войти в привычку и растрясти весь капитал.
Цели должны быть осязаемыми, чтобы вероятность их реализации была выше. Всегда проще накопить на то, что можно представить у себя в голове, а также прочувствовать все преимущества от обладания этой вещью. Например, как вы с радостью готовите семейный обед на новой отремонтированной кухне. Согласитесь, в нашем представлении даже вкус этой еды кажется лучше. И наоборот, если ставить цель накопить определенную сумму, мозгу это воспринимать сложнее.
2. Избегайте импульсивных трат
Эмоциональные покупки делят с инфляцией пьедестал почета за звание главных врагов наших сбережений. Замечали, как, стоя в магазине у кассы, кладем в корзину совершенно ненужные продукты по акции? Или как при плохом настроении можем спустить существенную сумму на маркетплейсах? И таких ситуаций множество. Я уверен, каждый хоть раз жалел о тех или иных покупках. И уберечь себя от этих душевных терзаний и пустого кошелька поможет простое правило – переспать с мыслью о приобретении той или иной вещи и принять окончательное решение на следующий день или позже. В большинстве случаев желание пропадает, а деньги остаются на месте.
3. Ведите учет доходов и расходов
Все траты, вплоть до малейших, стоит фиксировать. Особенно это актуально для тех, кто в конце месяца задается вопросом – «А куда ушли все мои деньги?» Достаточно будет делать учет несколько месяцев, чтобы ответить на этот вопрос. К тому же, это поможет сократить расходы и увеличить сумму накоплений.
Вести такой учет можно как письменно – в блокноте или специальном ежедневнике, так и электронно – в табличке Excel или других программах. В клубе мы рекомендуем ученикам использовать мобильные приложения, например Monefy, Дзен-мани.
При фиксации абсолютно всех трат (даже покупку пирожка на обеде и разовый проезд в общественном транспорте!) будет видно, на что уходит больше всего денег и в чем себя можно ограничить. Например, если вы каждый день покупаете шоколадки, сократите это до 1-2 раз в неделю. В разрезе месячных расходов это поможет сэкономить около 1000 рублей, а то и больше. И это только одна позиция. Представьте, что будет с вашим бюджетом, если пристально рассмотреть все траты. Но я не рекомендую совсем лишать себя радостей и отказаться от подобных покупок. Такие радикальные меры могут привести к срывам и сделают жизнь серой и скучной.
4. Сформируйте подушку безопасности
Подушка безопасности необходима на случай форс-мажора – например, при увольнении или сокращении. Поиск достойного места может занять несколько месяцев. Поэтому при отсутствии такой подушки – начинайте формировать прямо сейчас. Ее наличие положительно сказывается и на психологическом состоянии.
После ведения учета доходов и расходов станет ясна необходимая сумма для месячного проживания. Подушка безопасности составляет 3-6 таких месячных бюджетов. Например, если для того, чтобы прожить вам требуется 30 000 рублей в месяц, подушка будет составлять 90 000-180 000 рублей.
В момент ее формирования откладывайте минимум 10% от любого дохода. Не только от заработной платы. Вам подарили на День рождения 5 000 рублей? Отложите 500 рублей на подушку безопасности. Вы выиграли в лотерею? И вновь – отложите минимум 10% на подушку безопасности. И те деньги, которые останутся в конце месяца тоже отправляйте туда же. Так вы приучаете платить деньги себе, а не только продавцу платьев, хозяину ресторана, государству и так далее. Также важно, чтобы к подушке безопасности был легкий доступ. Это не должен быть счет, с которого нельзя оперативно снять деньги. В случае форс-мажора они могут потребоваться моментально.
5. Начните инвестировать
После того как подушка безопасности будет сформирована, начните инвестировать. Это нужно не для приумножения капитала, а в первую очередь для его сохранения от инфляции, которая сейчас составляет свыше 17%. Ни один банковский вклад не предлагает процентную ставку аналогичную этой цифре. Соответственно, если просто хранить деньги дома или открывать обычный вклад – они будут постепенно обесцениваться.
На помощь может прийти фондовый рынок. С 1997 году и по сегодняшний день средняя инфляция в России составила 12,4% в год. А средняя доходность, согласно индексу Московской биржи (MOEX), составляет 20% в год. То есть опередить инфляцию вполне реально: исторически сложилось так, что фондовый рынок – хороший инструмент для сбережения от нее своих финансов.
Но в кризис те инструменты, что приносили доходность, могут привести только к убыткам. Например, сейчас я не рекомендую вкладывать деньги в зарубежные активы. Есть вероятность потерять все из-за санкций. Также обстоят дела с криптовалютой – этот рынок сегодня подвержен сильным колебаниям. Но при огромном желании приобрести цифровую валюту – делайте это в размере не более 10% от общего инвестиционного капитала.
В недвижимости стоит выбирать локальные рынки, где цены вне зависимости от кризиса только продолжают расти – например, в городе Сочи. Также я советую обратить внимание на государственные облигации – консервативный и привлекательный на сегодняшний день инструмент. Сейчас их можно приобрести по цене ниже номинала, а также получить купонные выплаты по проценту близкому к ставке Центрального Банка.
Но самое главное – это соблюдать принцип диверсификации, то есть сочетать в инвестиционном портфеле разные инструменты: акции компаний из различных секторов экономики, облигации, металлы, валюту и так далее. Так, при просадке одних, другие поддержат портфель.
6. Вкладывайте в свои знания
Предыдущий совет требует пояснения: если бездумно вкладывать деньги в инвестиции – с огромной вероятностью это приведет только к потерям. Не нужно инвестировать туда, деятельность чего вам непонятна. Так, покупая акции одной из компаний, стоит разобраться – что это за компания, как долго она существует, чем занимается.
В кризисы активизируются и мошенники, которые под общими заумными фразами обещают сверхдоходность от вложенных финансов. Они вводят доверчивых и незнающих людей в заблуждение, ведь в моменты паники многие ищут способы сохранить деньги. И порой готовы верить даже в самые абсурдные вещи.
Поэтому самый лучший способ сберечь деньги – вкладывать их в свои знания: покупать специальную литературу и тщательно ее изучать, а если время ограниченно – обучаться инвестициям, например, в специализированных клубах.